Elementarschadenversicherung für 99 Prozent der Hausbesitzer

Eine Elementarschadenversicherung kann nur zusätzlich zu einer bestehenden Wohngebäudeversicherung abgeschlossen werden. Wer diesen Schutz auch für seinen Hausrat haben möchte, der kann auch hierfür Elementarschäden absichern, wenn er über eine Hausratpolice verfügt. Separat sind solche Versicherungen nicht zu bekommen. Manche Versicherer bieten Wohngebäudeversicherungen nur noch in Verbindung mit einem Elementarschadenschutz an (der neben Hochwasser auch Rückstau, Lawinen, Erdsenkungen, Erdrutsche, aber auch Erdbeben umfasst). Im Regelfall sind Selbstbeteiligungen vorgesehen.

Die Preise für Elementarschadenversicherungen richten sich nach dem Wert des versicherten Anwesens sowie nach der "Gefahrenklasse". Es gilt die Regel: Je näher "am Wasser" gewohnt oder gewirtschaftet wird, desto teurer ist der Schutz. Für einige Gebiete, die beinahe jedes Jahr Probleme haben, ist kein Versicherer bereit, solche Zusatzversicherungen anzubieten (Stichworte: Passau, Altstadt Köln).

Was den Versicherungswert von Gebäuden betrifft, so empfehlen die Versicherer, auf jeden Fall einen Unterversicherungsschutz zu vereinbaren. Einmal festgelegt, passe sich die einmal ermittelte Versicherungssumme automatisch der Kostenentwicklung an – wenn die Wohngebäudeversicherung als "dynamische Neuwertversicherung" konzipiert sei. Die Versicherten müssten die Summe lediglich nachjustieren, wenn sie ihre Gebäude erweiterten oder umbauten.

Was gilt für die betroffenen Hochwassergeschädigten und solche, "die es werden könnten"?

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) weist darauf hin, dass sich Mieter und Hausbesitzer, die Opfer der Fluten wurden, so schnell wie möglich an ihren Versicherer wenden müssen – und zwar bevor sie mit den Aufräumarbeiten beginnen. Die Schäden sollten gut dokumentiert werden, so dass der Versicherer den Umfang schnell und genau einschätzen könne. Wichtig: Auch Reparaturen sollten nur in Abstimmung mit dem Versicherer durchgeführt werden. Das gilt erst recht für Reparatur- und Aufräumarbeiten, die von Fachfirmen durchgeführt werden.

Und: Die Deutschen sollten sich in den kommenden Jahrzehnten auf immer häufiger und heftiger auftretende Wetterextreme einstellen, warnt der Verband. Leider unterschätzten immer noch viele Hausbesitzer und Mieter dieses Risiko. Eine Verdreifachung der Schäden sei zu befürchten. Der GDV: Die größten Risiken liegen auch in Zukunft an den Ufern der großen Flüsse Deutschlands und in den Folgen von Starkregen.